23 歲開始投資，每月存 1 萬、3 萬、5 萬，幾歲能財務自由？（年化 8% 實算）

序言

如果你今年 23 歲，剛踏入職場， 手上的資產不多，收入也還在成長階段， 你可能會這樣想：

「我現在每個月能投資的金額有限， 這樣真的會對未來產生明顯差別嗎？」

這篇文章，我們用一個非常貼近台灣年輕人的實際情境， 並假設長期投資市值型 ETF、年化報酬率 8%， 把數字一條一條算給你看。

情境設定（台灣年輕人實際版本）

以下條件在三個情境中完全相同：

• 年齡：23 歲
• 初始資產：10 萬元
• 每月生活開銷：3 萬
• 年支出：36 萬
• FIRE 類型：傳統 FIRE
• 投資標的：市值型 ETF
• 假設年化報酬率：8%（長期平均）

第一步：先算 FIRE 目標金額

依照 4% 法則（25 倍法則）：

FIRE 目標資產 = 年支出 × 25

36 萬 × 25 ＝ 900 萬元

只要投資資產達到約 900 萬， 理論上即可支撐目前的生活水準。

情境一：每月投資 1 萬元

投資條件

• 每月投入：10,000
• 每年投入：120,000
• 初始資產：100,000
• 年化報酬率：8%

實際試算結果

資產累積至 900 萬元，約需：

約 23.2 年

換算年齡：

• 約在 46～47 歲左右 達成 FIRE

情境二：每月投資 3 萬元

投資條件

• 每月投入：30,000
• 每年投入：360,000
• 其他條件相同

實際試算結果

資產累積至 900 萬元，約需：

約 16.0 年

換算年齡：

• 約在 39 歲左右 達成 FIRE

相比每月 1 萬， 退休時間提前了約 7 年以上。

情境三：每月投資 5 萬元

投資條件

• 每月投入：50,000
• 每年投入：600,000
• 其他條件相同

實際試算結果

資產累積至 900 萬元，約需：

約 12.7 年

換算年齡：

• 約在 35～36 歲左右 達成 FIRE

這代表的是一條極度專注、時間壓縮效果非常明顯的路線。

為什麼 8% 會讓時間差距這麼明顯？

因為當報酬率提高時：

• 資產成長開始「超過」你的投入金額
• 後期大多數成長來自複利，而不是你存的錢
• 投資金額越高，複利越早接手

這也是為什麼長期投資市值型 ETF 對年輕人特別有利。

哪一個投資金額才適合你？

這不是數學問題，而是生活問題。

真正該問的是：

這樣的投資金額， 你能不能在不犧牲生活品質的情況下， 穩定維持 10～15 年？

能長期維持的策略， 才是真正能走到終點的策略。

結語

23 歲開始投資， 最大的優勢不是收入，而是時間。

每月 1 萬、3 萬或 5 萬， 代表的不是對錯， 而是你選擇哪一條人生時間軸。

時間一旦開始為你工作， 改變會比你想像中快。