建立 FIRE 試算前，你應該先想清楚的 5 個假設

前言

許多人第一次接觸 FIRE， 往往會先問一個問題：

「我需要多少錢，才能財務自由？」

於是下一步， 就是打開試算表或搜尋計算工具， 輸入支出、報酬率與年數， 期待得到一個明確答案。

但真正影響這個答案的， 其實不是工具本身， 而是你在計算前所做的假設。

為什麼 FIRE 試算容易讓人產生誤解？

試算結果看起來很精準， 但它往往隱藏了大量前提條件。

當這些前提沒有被說清楚時， 結果反而容易讓人產生錯誤安全感， 或過度焦慮。

因此，在開始任何試算之前， 先釐清假設，比得到結果更重要。

假設一：你的支出真的會長期固定嗎？

多數 FIRE 試算， 會假設你目前的支出可以「一路延續」。

但現實中，支出通常會隨著人生階段變化：

• 單身、成家、生育
• 租屋、購屋、換屋
• 健康狀況與照護需求

如果忽略這些變化， 試算結果往往會過度簡化未來。

假設二：投資報酬率是目標，還是測試工具？

很多人會把報酬率， 當成「未來一定會發生的數字」。

但更合理的做法是， 把報酬率視為一個測試不同情境的變數：

• 偏保守時，結果會如何？
• 偏樂觀時，風險是否能承受？

試算的價值， 在於比較不同假設下的差異， 而不是預測市場。

假設三：通膨對你來說只是數字，還是生活感受？

通膨常被視為抽象的百分比， 但實際影響的是你的生活方式：

• 醫療與照護成本
• 居住與交通支出
• 日常消費的選擇彈性

如果通膨假設與生活現實脫節， 長期規劃就容易失真。

假設四：你的人生會一路照計畫前進嗎？

許多模型假設： 收入穩定、投資不中斷、職涯線性成長。

但實際上，多數人的人生包含：

• 轉職與休息期
• 收入波動
• 短期停投或調整方向

因此，試算不該假設「完美執行」， 而是預留調整空間。

假設五：這個模型能不能隨時間修正？

好的 FIRE 試算模型， 不是一次算完就結束。

它應該允許你：

• 更新支出與收入
• 修正報酬率與假設
• 重新檢視規劃是否合理

如果一個模型只能給你一次答案， 它的實用性其實非常有限。

為什麼我們強調「假設優先」？

FIRE 的核心， 不是找到一個完美數字， 而是建立一套可反覆驗證的思考方式。

當假設清楚， 結果自然有意義。

結語

FIRE 試算的真正目的， 不是告訴你「答案是多少」，

而是幫助你理解：

在不同選擇與假設下，
人生可能會走向哪些方向。

這樣的理解， 比任何單一數字都更有價值。