如果想在 50 歲累積到 1,000 萬，23 歲開始 vs 30 歲開始，每月要投資多少？

序言

在討論 FIRE 時，很多人會問：

「我幾歲可以財務自由？」

但換一個角度思考，問題其實可以更務實一點：

「如果我希望在 50 歲前累積到一個目標資產， 不同年齡開始投資，每個月要付出多少？」

這一篇文章，我們不比較誰比較努力， 而是用完全相同的目標， 實際算給你看。

情境設定（台灣實際版本）

我們先把條件一次訂清楚：

• 目標年齡：50 歲
• 目標資產：1,000 萬元
• 投資標的：市值型 ETF
• 假設年化報酬率：8%（長期平均）
• 複利計算方式：每年複利
• 初始資產：10 萬元

唯一不同的，只有一件事：

開始投資的年齡。

在開始計算之前，先釐清一個關鍵觀念

在反推「每月需要投資多少」之前， 我們需要先做一件事：

把「你一開始擁有的那筆錢」，單獨拿出來算。

原因很簡單—— 因為這筆錢，就算你之後一毛錢都不再投入， 它本身也會隨著時間成長。

初始資產，其實已經在幫你工作了

以這篇文章的情境來說：

• 初始資產：10 萬元
• 年化報酬率：8%
• 投資時間：
  • 23 歲開始 → 27 年
  • 30 歲開始 → 20 年

如果只是把這 10 萬放著不動：

• 27 年後，會成長到約 79.8 萬
• 20 年後，會成長到約 46.6 萬

也就是說， 在你還沒開始計算「每月要投多少」之前， 你的一部分目標資產，其實已經先準備好了。

接下來要算的， 才是「剩下還需要靠每年投入補齊的部分」。

情境一：23 歲開始投資（27 年時間）

條件

• 投資年數：27 年
• 初始資產成長後：約 79.8 萬

計算結果

若要在 50 歲累積到 1,000 萬， 每年需要投入約：

105,500 元 / 年

換算成每月：

約 8,800 元 / 月

情境二：30 歲才開始投資（20 年時間）

條件

• 投資年數：20 年
• 初始資產成長後：約 46.6 萬

計算結果

若同樣希望在 50 歲達到 1,000 萬， 每年需要投入約：

208,400 元 / 年

換算成每月：

約 17,400 元 / 月

兩種情境的差距有多大？

我們把結果放在一起看：

• 23 歲開始：每月約 8,800 元
• 30 歲開始：每月約 17,400 元

👉 晚 7 年開始 👉 每月需要多投入將近 1 倍的金額

而且這個差距， 會伴隨你 20 年以上。

這個差距真正代表的是什麼？

這不是「誰比較努力」的問題， 而是時間所產生的結構性差異：

• 早期投入，有更長的複利時間
• 後期投入，只能靠「金額補救時間」
• 時間一旦錯過，就只能用現金彌補

這也是為什麼「早開始」會被反覆強調。

如果我已經 30 歲了，這代表什麼？

代表你需要更清楚地：

• 設定明確的目標
• 控制生活膨脹
• 把投資視為固定支出，而不是剩餘選項

晚開始不是錯， 但策略必須更有紀律。

結語

同樣的 1,000 萬目標， 差別不在夢想大小， 而在你給時間多少空間。

時間，永遠是最便宜的資源。